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    央行支付司工具处处长谭静蕙解读第三方支付业务流程296、281号文:整肃支付和清算,要正本清源

    2月6日,中国支付清算协会举办了“监管政策解读培训班”,中国人民银行支付结算司工具处处长谭静蕙针对2017年底印发的281号文即《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》和296号文即《条码支付业务规范(试行)》进行了政策解读。

    监管

    “市场现状纷乱导致央行只能不断出台规范性文件,以界定哪些是真正的创新,哪些是伪创新。”谭静蕙表示,“判断依据无非是服务机构是不是坚持了支付结算、审核支付、指定支付的最基本要素,是不是履行了作为消费者资金管理机构的责任和义务。所谓伪创新无非是过分强调某种业务对客户的便捷性,而放弃了作为支付结算的消费者的资金管理人最应尽的义务。”

    “国内支付结算的规则从规章或者规范性文件上来看是比较健全的。事实上,从2012年的预付卡业务管理办法,2013年的银行卡收单业务管理办法,到2015年网络支付业务办法,再到去年年底的条码支付管理办法。这些政策背后的监管原则,从来没有发生过变化。” 谭静蕙表示。

    十字财经对此次培训班上传递出的监管要点进行梳理,内容如下:

    1

    关于281号文

    (一)支付创新事前报告制

    某些产品或某种类型的服务是不是创新的判别原则:

    第一,如果推出的产品或者服务是对原有的监管规定有所突破的,必须上报;

    第二,产品推出以后,会对整个清算市场和清算体系产生影响,必须上报。不允许在没有跨机构清算安排的情况下,擅自处理零售端的支付产品,这会打破人民银行关于清算体系的整体的安排。

    第三,对于一些对零售支付市场或清算市场有影响的或涉嫌存在法规突破可能的产品或服务,强调提前30天向人民银行或者人民银行分支机构进行报备。其中支付机构按属地挂钩管理原则,需要向法人所在地的人民银行分支机构进行报备。

    (二)维护市场公平竞争秩序

    一些大机构,利用低价倾销、交叉补贴这样的一些手段,去拓展市场,直接导致整个行业生态很成问题,一些特别小的机构没有公平竞争的机会,这种“大鱼吃小鱼”的现象从监管上来说是不允许的。要避免这种恶性的竞争。

    (三)加强收单业务受理终端管理

    强调外包是收单机构签合同的外包,外包机构身上引发的一切风险,都要收单机构来背。比如“收单机构做市场宣传,应该说怎么样给客户提供优质的服务,而不能用类似‘套现’等明确在刑事罪中列入的字眼。”

    (四)规范小微商户收单业务管理

    小微商户指的是按法律、法规规定,可以免于工商登记的实体的商户。

    特别说一下,大家可以去查,国务院2017年684号文规定:下列经营活动不属于无证无照经营:第一,在县级以上地方人民政府指定的场所和时间,销售农副产品、日常生活用品,或者个人利用自己的技能从事依法无须取得许可的便民劳务活动的;第二,依靠法律行政法规,国务院决定的规定从事无需取得许可或者办理注册登记的经营活动。这是国务院令的规范。第二个工商总局关于开展个体工商户登记制度改革试点的工作通知,工商个户2017年68号文,提出探索个体经营免于登记的范围,各试点地区可结合实际,对从事某些行业的个体经营或免登记,以及免于登记经营者的监管方式进行探索。按相关法律法规的监管规定,免于工商登记的,而且要强调是实体的商户。

    小微商户可以通过个人的身份证件,再加上他的经营场所等一些辅助的证明材料,发展成收单的小微商户,为其提供基本销售日常经营的收款服务。但在监管上不允许“一证下机”,小微商户跟自然人不同,必须有具体的经营行为和消费场景。另外,要强调小微商户不能同步布放刷磁条卡的受理终端,只能是二维码或者芯片卡的这种安全性更高的受理终端。 同时为了防止小微商户套现的风险,对小微商户每天受理信用卡的额度,和每个月信用卡的受理信用卡额度都需要进行控制,防止套现风险。

    (五)加强代收业务管理

    (1)强调付款人的开户机构,包括商业银行或者支付机构,一定要从首笔交易就明确付款人的授权。这意味着要明确开户服务机构是用户账户资金安全管理的第一责任人,需要客户给你明确的授权,才可以不经过他,按约定直接把钱划付走。

    (2)收款服务机构、代收服务机构,收款人和付款人之间必须有协议约定,并且在做代扣的时候,要验证是不是收款人和付款人是否真实有这个协议约定。

    (3)收款服务机构要去付款服务机构扣账,一定要把收款人和付款人之间的交易信息真实完整传输,包括金额、时间、收款人、收款用途。

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