中国有两层医疗保险体系。在城镇的绝大多数劳动者有一个最基本的政府补贴保障就是我们所熟悉的社保。 但是社保仅仅给予我们一个非常基本的保障 。社保限药品、限检查项目、有起付线和封顶线、限医院、限地区，并且不包括意外事故。因此，为了寻求一个更全面的医疗保险，大多数人会选择私人医疗保险。这种类似情况也存在于美国和英国等发达国家。现在市场上主要存在三种商业医疗保险: 重大疾病保险，通常是一次性支付给遭受重大疾病（通常是绝症）的家庭。另外一种是津贴型医疗保险，举例来说支付正在住院的被保险人每天很少的费用（大约50人民币），通常最多为30天。现在我们提供一个非常高端的医疗保险，提供非常全面的保障: 住院和门诊的全额保障，没有医院限制，享受私人尊贵病房包括私立和公立医院。保障区域包含中国和全球，保额非常高，每年高达上百万。我们承诺被保险人的任何疾病都能得到最佳方案的治疗，并且提供终身续保服务。

1：24个月等待期的核保方式

什么是等待期？

这里的等待期是指在对既往病症提出理赔之前必须要经过的时间。等待期从保险首次生效日起计算。并且不会在每次续保时重新开始。除非保险合同没有及时续保的情况下（例如中途有时间间断的）就要开始重新计算。

为什么要对既往病症有等待期的要求？

如果我们接受对既往病症的理赔，那将使我们的理赔率大幅上升，并且极有可能滋生被保险人的逆向选择。这就意味着我们的保费将不得不变得越来越贵，并最终只吸引着病患人群的投保。明显这是和保险的真正意义背道而驰的。

客户需要做什么？

在此核保方式中我们并不需要客户在申请投保时提供详细的个人医疗状况说明，而只需要简单叙述在过去两年中服务过您的家庭医生。所以客户能够简单又快捷地填写投保申请表格，并且我们也会及时通过核保流程并开始保障。如果在客户没有任何的既往病症的前提下，我们将从生效日开始保障所有的医疗状况（基于一般条款所示以及除外责任的前提下）。同时我们并不要求客户在参保前接受体检。

24个月之后的理赔？

保险计划持续生效24个月之后，被保险人可以对既往病症提出理赔。为了保障能得到顺利的进行，客户必须完整地依次填写理赔申请表并详细说明情况。但需要保证的是提出理赔的医疗状况在过去的24个月中没有复发。

在24个月的等待期之中，投保人出现以下情况将不予理赔；
• 出现症状
• 寻求医疗建议
• 需要治疗，医疗或是特殊的饮食
• 接受治疗，医疗或是特殊的饮食

我们的等待期是建立在持续的基础之上的。这意味着如果被保险人在24个月的等待期中出现了既有病例中的症状或是接受了治疗，那么他们必须在最后一次接受治疗或病症结束的时候重新开始有一个24月的等待期。因此像一些慢性病如高血压等的既往症就会被永久地列入除外责任中。（但若是在保险计划生效之后所发生的慢性病是完全属于我们的保障范围的。）

我们是如何定义既往症的？

既存医疗状况意味着其具有以下特征：
• 可预见性
• 自然显现
• 被保人有其体征或症状
• 被保险人为其寻求医疗建议
• 被保险人为其接受治疗
• 被保险人知道或已经意识到其存在

包括客户接受常规检查的情形。我们将询问职执业医生和任何照料病人的医务人员的意见，以确定该理赔是否属于既往病症的范畴。

以下会举例说明24个月等待期的情形：

例1
摩根先生在加入全球医疗保险计划的18个月前曾参加过对于胃溃疡的治疗。在加入全球医疗保险计划的26个月后，他的胃溃疡复发。据了解，摩根先生在投保生效后的24个月内并没有出现病发症或接受治疗或为其寻求建议，因此他的申请有效。

例2
布鲁尼夫人在加入全球医疗保险计划6个月前右膝盖曾经受过伤，并且在其申请全球医疗保险计划的5个月前，还在她的右膝关节交叉韧带处被诊断出受了损伤。她在参加保险6个月之后递交了右膝盖交叉韧带的修复理赔申请，但是由于该病症在她参保之前就已经存在，并且还没有经过24个月的等待期，因此这项治疗费用不能获得理赔。

例3
钱德勒夫人在她申请全球医疗保险计划的28个月之前已经被诊断出患有高血压。在这之后她申请了全球医疗保险计划，并在计划期间为了保持其血压平衡，她定期服用高血压药物并于每六个月接受常规检查。在她开始申请全球医疗保险计划之后十二个月，她提交了对高血压的索赔申请。这个索赔未被批准因为钱德勒女士没有经过为期24个月的无治疗和医疗建议的等待期。同时，她在此期间仍旧服用日常药物、参加为期六个月的常规检查。虽然，钱德勒女士在其投保后的36个月之后提交了保险索赔申请，但是由于她还是没有经过为期24个月的无药物、无治疗、无医师建议的等待期，她的索赔申请仍不能得到批准。

2：医疗全覆盖的核保方式

这是一项更新更全面的，针对不同情况个人的承保模式选项。

2010年1月，我们在个人全球医疗保险计划中引进了这项医疗全覆盖的核保方式。这项核保方式将使被保险人的既存医疗状况获得立即保障。它是一项为了避免在今后的理赔中产生争议而为那些存在潜在疾病的人群设计的特定承保模式。适用于那些对自身疾病不确定，存在发病的可能性，并希望通过保险来对今后发病时所需要的治疗费用进行补偿的那一部分人群。在对既存医疗状况核定并予以加费之后，这些既往症将列入保障的范畴。

这项核保方式的优势在于我们的保障将尽可能地更加全面，包括一些在等待期核保模式下被除外的保障项目也将被涵盖在内。举例说，一个糖尿病人在经过了我们对他/她历史病例的评估之后将会很快地获得这方面的全面保障。相比较之下，在24个月等待期核保模式下的保险计划对于此类病例，如果患者在保险生效的两年之内糖尿病再次复发，那将无法获得保障。医疗全覆盖保障计划正是这样一份灵活机智的保险计划。对于那些无过往病例的客户来说，等待期保险实行起来方便快捷。但是对于那些有既往病例的客户来说医疗全覆盖保险计划所涵盖的保险范围无疑更加全面，其内容也将更加清晰。

3：既往病症不究的核保方式

与24个月等待期核保不同的是，我们的一些团单计划还包含既往病不究的核保方式。对于那些符合既往病不究核保方式申请要求的客户而言，它们在理赔和投保上所用时间很少，既往症不究核保的申请是根据团队的大小和团队所在地而定的。一般来说最少需要10人。对于个人或是家庭计划来说一般是不适用的。对于那些参加了既往病不究保险计划，但是中途退出既往病不究计划的投保人来说，他们将不再享有该条款中所标柱的权利，但是他们可以在个人的24个月等待期的保险计划中投保并继续享受其政策。

4：转保（既存医疗状况除外责任的沿用）

如果您与其他的保险公司已经签订了一份全球保险计划，即使本公司所提供的服务条款/责任和投保人所享有的利益与您先前所投保的保险公司所提出的有所不同，您仍旧能够转投于我公司。我们通常会要求想要转投于我公司CPME计划的客户出示过往病历清单和一份先前所投保险公司政策要求的复印件。而对于那些有既存病例的客户，如果那些保险所述的责任在其先前所签的保险和本公司所供应的保险政策中都有涉及，本公司将大致沿用此保险条例。在这种情况下，我们依照客户的前病例来考虑是否对其进行担保。

如果您想对本公司的各种保险条例了解更多，请与我们联系。