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    网联下发42号文督促生产测试;银2018第三方支付新费率行代扣通道都将关闭,协议支付才是未来

    第三方支付监管再出重文

    一位行业内人士向我们透露,就在3月20日,网联刚刚下发了42号文督促第三方支付机构接入网联渠道。

    42号文称,各相关成员单位应积极配合,完成协议支付、付款、网关支付、商业委托支付、认证支付全业务功能的生产测试。

    该文件还要求各成员单位,于2018年3月31号前,完成支付机构在商业银行测备付金账户权限配置。

    6月30日前,所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断,之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。

    而在此之前,第三方支付平台, 3月19日,一则农行停止P2P、消费金融等支付通道的新闻在行业里掀起了轩然大波。

    根据21世纪经济报道,农业银行最近下发通知,严禁将农行代收接口用于互金理财(包括但不限于P2P)、基金、消费金融、还款等场景。其中涉及投融资行业的农行代收、实时收款、实名付交易通道将于19日17:30关闭。

    事实上,停止代收接口的不止农业银行一家,包括招商银行、民生银行、华夏银行也关停了对P2P的支付端口。

    这次银行支付端口关停首当其冲的就是互联网金融公司,多家P2P公司及消费金融公司发布公告提醒用户更换银行卡。被关停的支付端口主要是快捷支付和代扣。

    据森林学苑了解,包括多家消费金融公司地区:长银消费金融、长银五八消费金融在内的持牌系、即有分期、即分期等互金公司的农行代扣通道都被关闭。

    宜人贷

    即分期

    长银

    宜人贷、即分期、长银消费金融公告

    互金行业遭受“降维打击”

    毫无疑问,这次农行突然关停代扣及快捷支付接口对互金行业的冲击是巨大的,特别是消费金融公司,无法代扣简直可以说是“降维打击”。

    “说不焦虑的那都是骗你,代扣的钱拿不回来,你说严不严重?”一家消费金融公司代扣负责人表示。

    目前,线上的支付方式主要有三种:

    网关支付:第三方支付公司作为代理(网关),接入一堆银行。用户在网关页面(可以在商户端,也可以第三方支付平台端)选择银行,页面跳转到第三方支付平台,然后重定向到对应的银行,用户在银行电子银行官网,采用网银(个人网银或企业网银)完成支付。早期的12306购票支付页面,就是采用的这种形式

    代扣:代扣一般指用户通过线上或线下柜台方式签署“用户-商户-银行”的三方协议,授权商户可以从其银行账户中扣钱。典型应用场景是电视费、保险费定期的扣除。

    快捷支付:快捷支付针对小额支付的需求场景,简化了授权过程(例如只需要完成持卡人银行卡、身份证、手机号的实名认证即可),同时通过下行短信验证码的形式来完成消费确认。

    其中被应用最广泛的就是快捷支付和代扣,而此次农行关停的接口刚好就是这两个。

    快捷支付过程中用户只需要输入第三方支付平台的支付密码即可交易;而代扣则是在不需要用户进行任何操作的情况下第三方支付公司直接从用户银行卡中扣除费用。

    对P2P来讲,这也就意味着用户购买或充值时无法使用农行卡进行快捷支付,只能跳转到网银支付或换用其他银行卡。

    增加的操作成本无疑会造成一定的用户流失。

    对消费金融公司来讲,打击面则更广。

    因为一般情况下90%的用户都不会主动还款,而是等着消费金融公司直接从银行卡扣款。

    农行卡关闭代扣通道就意味着所有使用农行卡的用户的钱都没法划扣了,短期内逾期率的上升是无疑的。

    而目前消费金融公司也只有两个解决方式:1. 让用户换其他银行卡;2. 让用户使用微信或支付宝进行主动还款。

    要知道,培养用户主动还款的习惯是非常艰难的,代扣通道的关闭不仅意味着逾期率的增长,更意味着后期提醒、催收的成本都会大幅增加。

    更可怕的是,农业银行只是一个开始。

    一位即有分期的员工向我们透露,公司在通知农行卡不能做代扣的同时,还通知了建设银行的银行卡也不能关闭了代扣通道。

    所以换卡根本无法解决根本问题。

    代扣通道的关闭已经是大势所趋,也就是说消费金融公司的噩梦才刚刚开始。

    代扣通道关闭为何是必然?

    关于此次农行突然关闭支付端口的原因众说纷纭,但有一点是行业里的共识:银行代扣通道都将关停。

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